Upadłość konsumencka w Toruniu | Adwokat Monika Kocielnik

Niejednokrotnie zdarza się, że osoby fizyczne zaciągają zobowiązania, których z różnych względów nie są w stanie na bieżąco regulować. Zdarzenia losowe takie jak choroba, utrata pracy, śmierć bliskiej osoby, mogą zmienić sytuację finansową na tyle, że nie jesteśmy w stanie spłacać terminowo swoich zobowiązań. W takiej sytuacji zadłużenie wzrasta, ponieważ rosną odsetki za opóźnienie w spłacie zobowiązań, a także pojawiają się koszty egzekucji komorniczej. Mechanizmem pozwalającym na rozwiązanie problemu nadmiernego zadłużenia jest upadłość konsumencka, która daje osobom fizycznym szansę na nowy początek.

Upadłość konsumencka zmierza do ustalenia jakim osobom i w jakim terminie należy dokonywać spłaty zobowiązań, z uwzględnieniem dochodów oraz kosztów utrzymania dłużnika. Oznacza to w praktyce, że można liczyć na rozłożenie zadłużenia na raty, a także na ich znaczne zredukowanie.

Należy pamiętać, że tylko w wyjątkowych wypadkach następuje całkowite umorzenie zobowiązań bez jakichkolwiek rat (umorzenie zobowiązań bez ustalania planu spłaty).

Upadłość konsumencka co do zasady prowadzona jest jako sprawne postępowanie prowadzące do oddłużenia, dzięki tzw. uproszczonemu postępowaniu. Jednakże prowadzenie upadłości w trybie uproszczonym w stosunku do osoby fizycznej nie zawsze jest możliwe, może okazać się że takie postępowanie będzie prowadzone w trybie zwykłym. Oznacza to w praktyce większy udział sądu w postępowaniu i wydłuża czas postępowania.

• Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej może złożyć osoba fizyczna nieprowadząca działalności gospodarczej. Uprzednie prowadzenie działalności również pozwala na złożenie wniosku, jeśli została ona zakończona.
• Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej można złożyć nawet w sytuacji, kiedy ma się tylko jednego wierzyciela.
• Przesłanką ogłoszenia upadłości osoby fizycznej nieprowadzącej działalności jest niewypłacalność, czyli sytuacja w której nie jesteśmy w stanie regulować swoich bieżących zobowiązań.
• Dłużnik może złożyć wniosek o ogłoszenie upadłości również w sytuacji gdy nie posiada żadnego majątku ani dochodów.

Informacje o wierzycielach, wysokości zobowiązań i terminach ich wymagalności

W celu złożenia wniosku o ogłoszenie upadłości osoby fizycznej nieprowadzącej działalności gospodarczej należy wskazać jakich wierzycieli ma dłużnik oraz jaka jest wysokość zobowiązań i termin ich spłaty. W tym celu przydatne są dokumenty takie jak umowy kredytów lub pożyczek, wezwania do zapłaty otrzymywane od wierzycieli, pisma z sądu lub od komorników.

 Informacje na temat sytuacji materialnej dłużnika (dochodach i zobowiązaniach)

Przydatne są również dokumenty wskazujące na sytuacje materialną dłużnika, czyli dotyczące otrzymywanych dochodów jak i ponoszonych wydatków. Mogą to być np. decyzja o waloryzacji emerytury lub renty, umowa o pracę lub zlecenia, dokumenty wskazujące na otrzymywane zasiłki lub świadczenia, a także dokumenty wskazujące na wysokość ponoszonego czynszu, opłat za prąd czy inne media, opłat za telewizję, stałych wydatków ponoszonych w gospodarstwie domowym.

Informacje o sytuacji życiowej dłużnika

Jeśli dłużnik lub osoba najbliższa znajdują się w trudnej sytuacji życiowej, np. na skutek choroby, warto przedstawić również dokumentacje potwierdzającą tę okoliczność, np. dokumentację medyczną, faktury za leki i wizyty lekarskie, orzeczenie o stopniu niepełnosprawności, o niezdolności do pracy.

• Brak wzrastania wysokości zadłużenia
• Brak kontaktu z wierzycielami oraz otrzymywania pism od licznych podmiotów
• Klarowna sytuacja w zakresie komu i w jakim terminie należy dokonać wpłat
• Komfort psychiczny

Po ogłoszeniu upadłości wierzyciele nie będą mogli wszczynać nowych postępowań sądowych i egzekucyjnych przeciwko osobie, której ogłoszono upadłość. Po ogłoszeniu upadłości drogą dochodzenia zapłaty długów przez wierzycieli jest zgłaszanie ich syndykowi. Dlatego po ogłoszeniu upadłości wierzyciele powinni zaniechać dokonywania czynności związanych z windykacją bezpośrednio od dłużnika. Ogłoszenie upadłości konsumenckiej pozwala na uregulowanie swojej sytuacji materialnej, poprzez ustalenie planu spłaty, który jest adekwatny do wysokości dochodów, kosztów utrzymania jak i zadłużenia. Pozwala to na spłatę zobowiązań i zatrzymanie stale rosnącego zadłużenia z uwagi na odsetki.

Plan spłaty jest istotnym elementem postępowania upadłościowego, ponieważ w tym postanowieniu zostanie ustalone w jakim zakresie zadłużenie będzie podlegać umorzeniu a także w jakim zakresie i w jakim czasie dłużnik będzie zobowiązany do spłaty pozostałych zobowiązań. Po stwierdzeniu przez sąd wykonania planu spłat wierzycieli wszystkie zobowiązania zostaną definitywnie umorzone. Pozwoli to na nowy start, wolny od ograniczeń związanych z zadłużeniem a także samym postępowaniem upadłościowym.

Syndyk kieruje tokiem postępowania upadłościowego. Syndyk przygotowuje plan spłaty wierzycieli (w przypadku postępowania uproszczonego). To syndyk informuje o tym, że sąd ogłosił upadłość konsumencką. Po ogłoszeniu upadłości syndyk będzie potrzebował informacji na temat sytuacji życiowej i materialnej, kosztów utrzymania oraz uzyskiwanych dochodów. Współpraca z syndykiem w większości przypadków usprawnia proces postępowania upadłościowego.

Upadłość konsumencka nie pozwoli na zachowanie wartościowego majątku, ponieważ musi on zostać spieniężony w celu spłaty wierzycieli. Jednakże nie cały majątek będzie zaliczany do masy upadłości.

Prawo upadłościowe gwarantuje zachowanie określonego w przepisach majątku ruchomego. Nadto ochronie będzie podlegać również część dochodu otrzymywanego po ogłoszeniu upadłości.

Do masy upadłości nie zalicza się między innymi przedmiotów osobistego użytku, przedmiotów urządzenia domowego, które są niezbędne do codziennego funkcjonowania, a także przedmiotów służących do nauki, wykonywania zawodu lub pełnienia służby.

Jeśli osoba, w stosunku do której ogłoszono upadłość pracuje, bez względu na formę zatrudnienia, ma prawo do zachowania pieniędzy w kwocie niepodlegającej potrąceniu w postępowaniu upadłościowym. Ochronie podlega połowa wynagrodzenia, nie mniej jednak niż kwota odpowiadająca minimalnemu wynagrodzeniu za pracę. Emerytura i renta podlegają ochronie w wysokości 75% świadczenia, nie mniej jednak niż kwota wolna od zajęcia.

W postępowaniu upadłościowym pełnej ochronie podlegają między innymi świadczenia z pomocy społecznej, alimentacyjne, rodzinne i wychowawcze (w tym 800+), dodatki rodzinne, pielęgnacyjne.

W sytuacji gdy nie jesteśmy w stanie na bieżąco regulować swoich zobowiązań złym pomysłem jest zaciąganie kolejnych pożyczek w celu spłaty poprzednich zobowiązań. Świadome lub wynikające z rażącego niedbalstwa zwiększanie stanu swojej niewypłacalności, np. poprzez zaciąganie zobowiązań, których nie jesteśmy w stanie spłacić, będzie skutkować wydłużeniem czasu planu spłaty wierzycieli lub odmową umorzenia zobowiązań. W sytuacji gdy następuje niewypłacalność warto rozważyć osiągnięcie oddłużenia poprzez postępowanie upadłościowe.